¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad? Se trata de un mecanismo legal que permite a personas físicas y autónomos cancelar sus deudas, con el fin de que puedan superar una situación de insolvencia grave.
Cada vez son más los ciudadanos que solicitan su aplicación, por lo que es fundamental conocer esta norma para quienes se dedican a la rama jurídica. En el Curso en Derecho Concursal puedes profundizar más en esta regulación.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad está recogida en la Ley 25/2015 y se complementa con el Real Decreto Legislativo 1/2020. ¿Pero qué es la Ley de Segunda Oportunidad? Nos referimos con ello a un mecanismo que ofrece a personas físicas y autónomos la exoneración del pasivo insatisfecho.
Su objetivo principal es ofrecer la oportunidad de cancelar deudas. De este modo, quienes hayan sido buenos pagadores pero se vean en una mala situación económica tienen la posibilidad de librarse de sus deudas o de reestructurarlas, es decir, establecer un mecanismo de pago acorde con su situación real.
Es importante señalar que, para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, hay requisitos que se deben cumplir, aunque cada caso será examinado minuciosamente.
¿Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad en España?
¿En qué consiste la Ley de Segunda Oportunidad? Cuando alguien se acoge a esta normativa tiene dos opciones:
- Liquidación de masa activa, es decir, cancelación total de las deudas y liquidación por completo de su patrimonio.
- Plan de pagos, que permite conservar la vivienda y otros bienes, beneficiándose de una quita de deuda determinada por el juez, a cambio de pagar el resto de la deuda a través de un plan de pagos con una duración de 3 a 5 años.
Requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad
La Ley de Segunda Oportunidad está destinada a deudores de buena fe, es decir, personas con comportamiento honesto tanto en el momento de generarse las deudas como en el de reconocerse insolvente. Además, se establecen en la normativa otros requisitos en la Ley de Segunda Oportunidad como:
- Ser insolvente y justificar la situación, así como la imposibilidad de hacer frente a las deudas.
- No haberse endeudado de forma temeraria sino que las deudas deben haberse contraído actuando de buena fe.
- La existencia de deudas con, al menos, dos acreedores distintos (bancos, entidades financieras, administraciones públicas, proveedores, etc.).
- No haberse acogido a este procedimiento en los últimos 5 años con liquidación de la masa activa o en los últimos 2 años mediante el plan de pagos.
Además, otro de los requisitos para la Ley de la Segunda Oportunidad es no haber sido condenado en los últimos 10 años por delitos económicos o patrimoniales contra administraciones públicas ni haber sido calificado como culpable, en ese mismo período, en un concurso de acreedores.
¿Qué deudas se pueden cancelar con este mecanismo?
La ayuda de la Segunda Oportunidad no puede aplicarse a todas las deudas. Eso sí, está incluida la mayoría de deudas personales, como préstamos bancarios, tarjetas de crédito, avales o microcréditos.
No se aplica, sin embargo, tal y como refleja el diario El País, a las hipotecas o a las deudas contraídas con la Administración pública. En este último caso, solamente se pueden cancelar deudas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social, con un máximo de 10.000 euros. Se podrá eliminar un máximo de 10.000 euros de deuda con cada organismo pero, si se supera esa cantidad, el resto de la deuda deberá incorporarse al plan de pagos.
Fuente: El País
Beneficios de la Ley de Segunda Oportunidad para particulares y autónomos
Son numerosos los beneficios de esta normativa para particulares y autónomos. Estos son los que recoge el prestigioso bufete de Arriaga Asociados:
- El deudor puede continuar con su actividad laboral y profesional.
- Se suspenden procedimientos de ejecución, incluido el hipotecario, contra los bienes y derechos del deudor.
- No se pueden iniciar ejecuciones -tampoco hipotecarias- hasta transcurrido un año desde la declaración del concurso con apertura de la liquidación.
- El cónyuge tendrá derecho a adquirir la totalidad de los bienes gananciales o comunes si paga la mitad de su valor al concurso.
- Se puede solicitar la resolución de contratos con acreedores aunque no exista causa de resolución.
- Queda suspendido el devengo de los intereses desde la declaración del concurso, excepto de créditos e hipotecas.
Además, se cancelarán el 100% de la deuda exonerable, el resto de la deuda hipotecaria pendiente de pago una vez liquidado el inmueble hipotecado y los créditos de naturaleza pública, como las deudas adquiridas con la Seguridad Social y Hacienda, hasta los límites establecidos por la ley.
En definitiva, la Ley de Segunda Oportunidad permite aliviar la deuda y proteger al deudor frente a sus acreedores, así como ofrecerle la oportunidad de comenzar de nuevo y recuperar el crédito.
Fuente: Arriaga Asociados
Pasos del procedimiento: de principio a fin
El procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad puede dilatarse en el tiempo y es un proceso muy técnico, por lo que es fundamental el asesoramiento de un abogado de Segunda Oportunidad. Los pasos a seguir para acogerse a la normativa son:
- Preparar la documentación que acredite la situación (deudas, bienes, préstamos, contratos…). Se suele tardar entre 2 y 4 semanas en reunirla.
- Realizar la solicitud en el juzgado mercantil (se nombrará un administrador concursal de la Ley de Segunda Oportunidad para revisar tu caso minuciosamente). El juzgado tardará de 3 a 6 meses en evaluar si cumples los requisitos y abrir el procedimiento.
- Cancelar la deuda por alguna de las vías disponibles: exoneración directa, exoneración con liquidación o plan de pagos.
En la reforma legislativa de 2022 se eliminó un paso previo a este procedimiento: el Acuerdo Extrajudicial de Pagos (AEP), que obligaba a negociar deudas con los acreedores antes de acudir a un juez.
BIBLIOGRAFÍA:
BOE-A-2015-8469 Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social. (s/f). Boe.es. Recuperado el 27 de noviembre de 2025, de https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2015-8469
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de Arriaga Remirez, J. M. R. (2023, enero 25). Los pros y contras de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad. Arriaga Asociados; Arriaga Asociados Abogados. https://www.arriagaasociados.com/2023/01/pros-contras-ley-segunda-oportunidad/
Exprés, E. L. P. (2024, octubre 20). Qué es la ley de segunda oportunidad y por qué cada vez más ciudadanos la solicitan para deshacerse de sus deudas. Ediciones EL PAÍS S.L. https://elpais.com/expres/2024-10-20/que-es-la-ley-de-segunda-oportunidad-y-por-que-cada-vez-mas-ciudadanos-la-solicitan-para-deshacerse-de-sus-deudas.html
